個人放貸合法化應緩行

個人放貸合法化應緩行
筆者對于個人放貸條例還是有疑慮的。筆者最擔心的是，這些地下錢莊一旦合法化，會發生質變。即使在灰色地帶，這些民間放貸也出現不少問題，一旦合法化是不是就不出問題了呢？一個條例或者說是制度的變更，要權衡利弊才能真正的出爐。
爭議很大個人放貸合法化最近有了新進展，日前，中國人民銀行研究局副局長劉萍透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦。劉萍說，符合條件的企業和個人都可開辦借貸業務，準入門檻參照今年央行發布的《小額貸款公司試點的指導意見》，并可能適當放寬。其中關鍵點在于放貸的錢必須是自有資金，嚴禁吸收存款，“只借不收”；另外，借貸利率不能超過基準利率的4倍；公司老板和高管應無犯罪記錄和不良信用記錄。符合條件者向銀行主管部門提請前置審批，后到工商部門注冊。
這就意味著激活民間資本，98年刺激經濟主要是政府主導，確實也把社會資本擠出，民間資本參與和跟進的積極性不高。今年又遇到大危機，于是社會呼吁政府要調動社會資本參與刺激經濟，讓政府拿出4萬億是可能的，我們也有這個能力，但是，今年情況很嚴重，需要社會資本的積極參與。
個人放貸條例如果真的出臺，會刺激民間資本的活躍程度，也會為更多的民營企業提供更多的資金，減少通縮的實際影響。比如，溫州是一個民間融資最發達的地區，民間借貸合法化也最讓這些走遍全球溫州商人歡欣雀躍。
民間借貸合法化倡導者、溫州市中小企業促進會會長周德文曾經接受記者專訪時表示，在獲悉國務院已經著手審議《放貸人條例》草案后，溫州民間借貸人士感到了空前鼓舞。《條例》正式出臺后，將點燃溫州的6000億的民間資本，極大促進中小企業的發展。同時，正在進行災后重建的四川，也有希望獲得來自溫州的龐大民間資金。
也有評論者認為，一旦條例通過就意味著銀行在信貸市場的壟斷地位被打破，“民間借貸陽光化”在國家立法層面得到確認。
但是，筆者對于個人放貸條例還是有疑慮的。筆者最擔心的是，這些地下錢莊一旦合法化，會發生質變。即使在灰色地帶，這些民間放貸也出現不少問題，一旦合法化是不是就不出問題了呢？一個條例或者說是制度的變更，要權衡利弊才能真正的出爐。
筆者最為擔心的是，這些放貸很可能演變為高利貸，前期筆者曾經寫過一篇文章，主要觀點是民間借貸合法化很可能嬗變為高利貸，而高利貸是被歷代統治者禁止的，因為高利貸有暴利的傾向，摧毀經濟的根基，影響社會的穩定。我們試想一下，在金融產業尚不發達的背景下，如果一個企業借了高利貸，因為高利貸借貸成本很高，必然要求企業只有獲得暴利才能維持，而在當前情況下，暴利已經不可能出現，各個行業基本上都傾向于平均利潤。所以，放高利貸的人很擔心，而借高利貸的人更擔心，一旦一個環節出了問題，很容易造成企業的倒閉以及隨后而來的社會問題。因此，個人放貸條例如果出臺的話，會在一定程度上活躍民間資本，但也可能出現負面的問題。
對于如何保障放貸人的利益，以避免出現更多的債務糾紛，劉萍認為，應該充分相信放貸人的智慧。她認為最重要的問題是有效地杜絕非法集資，“針對這個問題會有詳細的規定，比如在規模上進行控制，一旦發現有人利用放貸非法集資，就將取消他的放貸資格”。
筆者認為，真的如劉萍所言，一旦發現是非法集資，就取消資格，出臺此條例是無可厚非的，也是對經濟發展有利的，但是，如果在執行中出現偏離條例的情況，問題出現就很難真正的解決。立法者與執法者本來就不是一個機構或者具體的人，一旦現實社會出現高利貸化的傾向，很難控制，這也是歷代王朝不容高利貸出現的原因。因此，鑒于目前的金融市場的現狀，個人放貸條例宜暫緩，這樣做的目的是既為了保護借貸雙方的合法利益，更是保護現實經濟不受到高利貸的腐蝕，個人放貸條例或許可以再緩緩，等待金融產業逐步成熟之后，金融產業發達到融資借錢不再是銀行一條道、不再是融資成本很高之后，才開始考慮出臺。